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关乎柴米油盐的法律忠告──如何防范“打借条”的法律风险？

钟建林


　　朋友，你借过钱给别人吗？你向别人借过钱吗？有过什么麻烦吗？愿意为借钱的事情到法院打官司吗？如果你并不愿意为借钱的事情劳神费力到法院打官司，那么不妨仔细阅读本文的一字一句，读完肯定会有收获！
——题记
　　一、意识理念篇

　　1、俗话说，“一个篱笆三个桩，一个好汉三个帮”，亲友有急，急需花钱，救急不救穷，该帮的忙还得帮，该借的钱还得借！解人一难，助人一力，有利于促进共同富裕，有利于增进社会和谐！

　　2、俗话又说，“害人之心不可有，防人之心不可无”，“酒后不语真君子，财上分明大丈夫”。亲友关系感情再好，借钱还钱一事也必须钉铆分明，容不得半点随便、急躁和马虎！必须有意识地防范借钱还钱中的法律风险！

　　3、为避免引发纠纷，借贷双方都要有完善借款还款手续的法律意识。借款人应主动出具书面借条，出借人也应提醒借款人出具书面借条，而不要碍于情面说不出口。如遇特殊情况，无法当场书写借条时，应有与双方均无利害关系的第三人作证，事后及时补写借条。还款时出借人则应当主动出具收款收据，借款人则应妥善保管好还款证据。

　　二、细节技巧篇

　　（一）从出借人的角度

　　1、要看清借款人的身份

　　如果借款人为公民个人，应要求借款人出示居民身份证（或户口薄，下同）原件，看清后复印一份由出借人保留，并要求借款人在居民身份证复印件上签名、签时间。如果借款人是未成年人（未满18周岁），则应由其监护人出面借钱。如果借款人现实际居住地址与居民身份证上登记的地址不一致，则应要求借款人在居民身份证复印件上注明现实际居住地址（尽量详细至所在楼栋的门牌号码），并留下联系电话。

　　如果借款人为法人（含其他组织，下同），则应要求借款人提供法人营业执照副本原件供查验后，复印一份由出借人保留。借条上必须加盖法人经工商备案的印章，并由经手代理人签名。经手代理人必须提供经法人盖章授权的《授权委托书》以及经与原件核对无异的居民身份证复印件。有关对现实际居住地址、联系电话等方面的注意情况同上。

　　2、注意借条落款的签名或盖章

　　应要求借款人当面亲自书写借条，并正确地签名或盖章。签名、盖章时要各方当事人均在现场，以防被人冒充、替换。借款人为公民个人的，签名应为居民身份证上登记的姓名，不能用乳名、小名、化名、代号、绰号、名字谐音等。应由借款人本人签名，而不能由他人代为签名。签名应当用正楷字体，以便于辨认。签名应当使用碳素或蓝黑墨水钢笔书写，不能用蓝色圆珠笔书写，以便于保管。不能以电脑打印姓名代替借款人亲笔手写签名。

　　借款人为法人的，所盖公章的文字字样应与工商营业执照上登记的字样一致，而且公章应为该法人最高效力的公章，而非“财务专用章”、“项目部章”等部门小章，以防发生纠纷后法人对该公章的效力不予认可。借款经手人为法人代表时，则须明确借款债务人是该法人代表本人个人还是其所代表的法人。如果法人代表明确为法人借款，但以自己是法人代表，无需加盖法人公章为由而表示不愿或不便加盖法人公章时，那么出借人应坚持要求其写明债务承担者是该法人代表本人个人而非其所代表的法人。

　　3、注意借条的基本要素

　　应要求借款人在借条上载明出借人、借款人、借款金额、借款用途、还款时间（要明确到年月日）、是否支付利息等基本要素。借款时，出借人务必问明借款人的借款用途，如果明知借款人将借款用于非法活动，比如走私、诈骗、赌博、买卖毒品或者贩卖人口等等，就应当断然拒绝。否则，如此以合法形式掩盖非法目的的借款将不受法律保护。

　　4、关于如何约定利息

　　应要求借款人在借条上载明利息数额或者利息计算办法即利率。如果没有约定利息数额和利率，则视为无息借款。利率应不超过中国人民银行规定的金融机构人民币贷款基准利率的四倍，否则对超过部分法律不予保护。目前金融机构人民币贷款基准利率“六个月至一年（含一年）”为5.31%，四倍则为21.24%。因而如果约定“月息两分”的利率，换算成年利率为24%，即已略高于法定的最高民间借贷允许利率。约定利率时，应明确载明利率的具体表示方法。具体表示方法主要有：1）年利率：用“%”表示；2）月利率，用“‰”表示；3）日利率，用“/万”表示。

　　5、要妥善保管好借条原件

　　出借人应妥善保管好借条原件。要特别注意防止借条原件被盗窃、丢失或受到污染。保管的地方要安全、可靠，不易潮湿，也不能与化学物品接触。缺角或者缺字的借条，其证据效力就可能有所减弱。同时最好复印几份，在以后催款时，一般情况下只需使用复印件，以避免过度使用原件而致原件损坏，也防止居心不良的借款人骗取、抢夺、毁损借条原件。如果借款人骗取借条原件后立即销毁，会导致事实难以说清的被动局面。如遇借款人抢夺或者暴力抢夺借条原件，而后将其撕毁，以达到不履行债务之目的，就应当及时报案，因为对方已涉嫌抢夺罪或者抢劫罪，如此，公安部门的办案人员可立即做笔录，笔录的相关内容对借条原件载明的事实可以起到重要的证明作用。偷窃借条原件，亦可能涉嫌盗窃罪。如果纠纷确实不能友好协商解决，那么借条原件只应在法庭上出现。

　　6、注意诉讼时效规定

　　如果借款系借条上载明了借款期限的借款，则诉讼时效期限为两年，从还款期限届满后次日起计算。如果系未明确载明借款期限的不定期借款，则诉讼时效期间为《民法通则》第一百三十七条规定的最长20年，从借条出具之日开始计算。但如果有证据证明在借款后20年内的某一天出借人催告过借款人在合理期限内（比如三个月）还款，而借款人在合理期限内仍然没有还款，那么如果出借人没有在合理期限届满之后的两年内起诉，且无其他诉讼时效中止、中断、延长的法定情形，则两年之后依然会超过一般的两年诉讼时效期间，而不应适用最长20年的诉讼时效期间，因为法律不会保护“权利上的睡眠者”。避免诉讼时效规定对出借人不利的解决办法：如果还款期限过后即将届满两年，而借款人确无钱可还，那么出借人可要求借款人重新出具借条；如果借款人不愿意更换借条，则出借人应及时发出催款函或委托律师发出律师函，以便形成诉讼时效中断事由；如果借款人在诉讼时效期间内经多次催款仍然未还，出借人则应及时提起诉讼寻求解决。

　　7、要强化催款证据的收集保管意识

　　出借人应收集保管好有关催款的证据材料。对于约定了借款期限而未如期还款的，可以要求借款人在借条原件上签署请求延长还款期限的意见并签名、签时间，或者由借款人另行写出还款计划或催款证明等。对于借款期内借款人已归还了部分借款的，可以要求借款人在借条原件上签署“何年何月何日还款多少元，尚欠多少元未还”的意见并签名、签时间。对于借款人不愿在借条原件上签署足以证明出借人催过款的意见的，或者有意躲避出借人的，出借人催款时，最好带上两个与双方无利害关系的有民事行为能力的第三人作为见证，以便一旦需要进行诉讼，就有符合证人资格的证人出庭提供确有证明力的证人证言，以证明出借人曾及时主张过权利，进而证明出借人的起诉并未超过两年诉讼时效期间。
　　2013年4月20日发生在四川雅安的7级地震,让人们看到了大自然的变化无常。地震发生之后,不少人都在反思,经历了四川汶川大地震之后,为什么没有准确预报此次地震呢?这不仅是一个科学问题,同时也是一个法律问题。

　　2009年5月修改的防震减灾法针对我国地质灾害频发现象,制定了一系列具有可操作性的规范。但是,正如人们所看到的那样,无论是在地震的预测预报,还是在地震发生之后的防灾减灾过程中,现行的法律制度都有许多值得检讨的地方。我国地震预报管理条例规定,在紧急情况下省级地震局的预报意见可以直接报给省政府发布,而不需要等待国家地震局进行评估。已经发布地震预报的地区,如果发现明显的异常,可以在紧急情况下由地市州县的人民政府48小时之内对外发出地震预报。这样的规范实际上是为了避免唐山大地震和四川汶川大地震预报发布不及时所带来的严重危害。

　　可以这样说,在地震预报方面我国已经实行了严格的“属地原则”,地方政府可以根据自己所掌握的技术情报,及时地预报当地地震情况,而不需要层层上报,不需要让国家地震主管机关专家会诊,由国家地震局统一对外发出预报信息。这样做可以节省信息传递的时间,也可以通过局部的地震预报,探知更大范围内的地震情况。

　　但是,正如人们所看到的那样,这样的规定在现实生活中并没有发挥应有的作用。究其原因,一方面我国的地震预报仍然强调的是“行政主导”,地方政府在地震预报的过程中如果出现重大信息披露错误,必然会给当地的生产生活带来巨大的影响,如果当地的企业或者个人追究政府的责任,或者上级政府追究地震预报政府的责任,那么,政府官员将难以逃脱干系。正因为如此,即使有个别组织或者个人发出地震预报,地方政府官员也不会作出积极的响应。这不是一个技术评估的问题,而是一个政治责任或者说是法律责任的问题。

　　从另一方面来看,虽然我国下放了地震预报信息发布权,但是从整体而言,地震预报管理条例仍然体现了集中预报的原则,换句话说,只有在“紧急情况下”,省级人民政府和地市级以及县级人民政府才能发布地震的“临震”预报,这就不仅仅是一个技术评估的问题,它同时也是一个权力分配的问题。假如国家地震主管部门认为,不属于“紧急情况”,发布的地震预报不是临时性的地震预报,那么,如果预报准确,地方政府可能不被追究法律责任；如果临时性的地震预报不准确,由此带来了巨大的经济损失,那么,地方政府可能要被追究法律责任。从这个角度来说,地方政府在地震灾害的预报问题上,宁可选择沉默,也不会贸然地发布地震预报或者临时性的地震预报信息。

　　之所以会出现这样的法律规范,根本原因就在于,我国缺乏“社区自治”的观念,即使在地震预报这样带有强烈技术色彩的领域,仍然强调统一发布的原则。可以想见,在层层信息申报和过滤过程中,那些有价值的信息将会被抛弃,只有在所有明确信息同时汇集到国家地震主管部门的时候,国家地震主管部门才会作出及时的预报。而大自然不会给国家地震主管部门这样的机会。这就意味着在我国地震预报和信息发布过程中,虽然不排斥地方政府的预报信息发布权,也不排斥民间地震预测工作和信息的发布,但是,出于稳定的考虑,在地震信息的发布环节,那些来自民间的乃至来自地方政府的地震信息不会得到充分重视。

　　尽管在世界范围内地震的预报都是一个科学难题,但是,在我国目前这种独特的法律制度下,很难有效地建立地震信息的预报发布机制。

　　四川雅安地震发生后,全国各地紧急动员,国务院总理在第一时间赶赴现场指挥救灾抢险工作。这说明我国已经建立了地质灾害的应急机制,在关键时刻能够有效地发挥积极的作用。但是,正如人们所看到的那样,在大山深处,那些孤立无援的地震受害者,不得不等待相关部门的救援。即使中国政府采用现代化的救援设备,也无法在第一时间赶赴深山密林,救助那些无依无靠的受灾群众。为什么不能在城乡规划和社区居民安置方面未雨绸缪呢?过去人们经常使用“生态移民”这个概念,认为生态移民会改变传统的文化结构,会改变居民的生存生活环境,会让他们在现代化的过程中失去自己的家园。

　　坦率地说,笔者也曾经坚持这样的观点。但是现在看来,如果进行大规模的地质灾害普查,对那些地震多发地区的居民实行生态移民,那么,不仅可以防止出现灾难性的后果,而且更主要的是,可以大大地降低地震灾害发生之后抢险救灾的成本。这是一个利国利民的事情,是一个值得广泛宣传而又必须尽快推广的战略决策。为什么不能在地质灾害发生之后,严格依照我国城乡规划法,重新绘制我国城镇化的蓝图呢?

　　当人们在电视画面上看到那些深山峡谷居民点的时候,当人们看到人民解放军徒步行军,在深山野林寻找受灾群众的时候,当人们看到志愿者跋山涉水,去寻找那些散落在村庄失踪者的时候,我们真切地意识到,改变人们的生存和居住环境,不仅仅是一个美好的想象,同时也是一个摆在我们面前迫切需要解决的现实问题。当年一些国家实施大规模的生态移民活动,曾经遭到各方面的抵制。现在看来,除了扶贫开发移民之外,我们更应该高度重视生态移民,重视那些生活在极端恶劣的自然条件下或者生存在重大地质灾害隐患环境中的普通居民,积极创造条件,让他们走出深山,摆脱地质灾害可能带来的危险,真正融入现代化的环境。而要做到这一点,必须尽快修改我国的城乡规划法,改变过去那种屈从于自然或者“顺从自然”的规划模式,坚持自愿的原则,为每一个中国人提供良好的居住环境和生存条件。

　　总而言之,四川雅安地震给我们带来的启示是多方面的。在信息的发布方面我们应该强调“社区自治”的原则,充分关注每一个地质灾害信息,并在此基础上建立社区自治的信息筛选和发布机制。国家地质灾害防治部门应当提供技术支撑,应当为社区居民防灾减灾提供良好的技术服务。在地质灾害的防治方面,应当坚持统筹兼顾的原则,修改我国的城乡规划法,在对地质灾害进行科学普查的基础上,重新规划我国的城乡居住区,尽可能地避开可能发生的地质灾害,让每个中国人都生活在安全的环境之中,让救灾不再变成大规模的探险活动。

　　(作者单位:中南财经政法大学廉政研究院)